Protégez votre famille plutôt que la banque¶
Que vous achetiez votre première maison ou la maison de vos rêves, vous devrez protéger votre famille en cas de maladie grave, d'invalidité ou de décès.
La banque essaiera de vous vendre une assurance hypothécaire. Son intérêt est de s'assurer qu'une protection adéquate du crédit est en place. Les prestations ne seraient utilisées que pour payer le solde du prêt hypothécaire, sans tenir compte de vos autres besoins. Heureusement, il existe une alternative.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire?¶
L'assurance hypothécaire (également appelée assurance vie hypothécaire) est un type de police que vous pouvez obtenir pour protéger le solde du prêt hypothécaire sur votre maison.
Si vous décédez, la prestation est appliquée au solde de votre prêt hypothécaire. L'objectif est de faire en sorte que votre famille puisse rester dans votre maison, même si vous n'êtes plus là pour contribuer aux paiements.
Malheureusement, l'assurance hypothécaire pose quelques problèmes :
- La prestation diminue avec votre hypothèque, mais les primes ne diminuent pas. À mesure que vous remboursez votre hypothèque, le montant que votre police doit protéger diminue, mais votre famille ne reçoit pas la différence. Les primes, en revanche, ne diminuent pas avec le temps.
- C'est la banque qui en bénéficie, pas votre famille. Tout paiement de la police va uniquement à la banque et est appliqué à votre hypothèque. Si votre famille préfère vendre la maison, ou s'il y a un autre soutien de famille et que les paiements ne sont pas un problème, l'argent ne peut pas être appliqué à d'autres dépenses.
- Si vous transférez votre hypothèque, vous ne pouvez pas transférer votre couverture. Si vous trouvez un meilleur taux hypothécaire dans une autre banque, vous pouvez transférer votre hypothèque, mais la couverture ne vous suivra pas à la nouvelle banque.
- L'éligibilité à la couverture n'est pas entièrement évaluée à l'avance. Lorsque le moment est venu de présenter une demande de remboursement, vous pouvez constater qu'un problème de santé préexistant entraîne l'invalidation de votre police. En effet, la souscription médicale (évaluation de l'état de santé) n'est pas effectuée à l'avance dans le cadre d'une assurance hypothécaire.
- Si vous remboursez votre prêt hypothécaire, la couverture s'arrête.
L'assurance vie vous offre la flexibilité dont vous avez besoin¶
Avec une police d'assurance vie, vous obtenez ce pour quoi vous payez. Si vous souscrivez à une police avec une prestation de 400 000 $ pour couvrir une hypothèque de 400 000 $, votre famille recevra la totalité du montant.
Supposons que plusieurs années se soient écoulées et que vous décédiez alors qu'il ne reste que 200 000 $ d'hypothèque. Dans cette situation, votre famille pourrait utiliser une partie de la prestation pour rembourser l'hypothèque et utiliser le reste à sa guise. Les fonds supplémentaires pourraient être affectés aux frais d'obsèques, aux droits de succession ou même être épargnés pour des besoins futurs comme les études de vos enfants.
La différence Palladium¶
Palladium peut vous aider à trouver une solution de protection hypothécaire plus flexible en matière de vie, de maladies graves et d'invalidité. Il existe une incroyable variété d'assureurs et de types de police. Une fois que nous aurons compris vos besoins et vos préférences, nous chercherons la police idéale en votre nom. Les avantages comprennent :
- Le montant de votre prestation reste le même. Si vous décédez après avoir remboursé votre prêt hypothécaire, cela signifie qu'il y a plus d'argent que votre famille peut utiliser à d’autres fins. Si vous vendez votre propriété, votre couverture ne sera pas affectée.
- Les primes peuvent rester les mêmes et sont garanties pendant toute la durée de votre couverture. Le renouvellement de votre prêt hypothécaire n'aura pas d'incidence sur le montant de vos primes, ni sur le versement.
- Votre famille est le bénéficiaire. Vous désignez les bénéficiaires et le montant qu'ils recevront - vous pouvez même laisser de l'argent à des amis ou à un organisme de bienfaisance préféré. Ils peuvent utiliser les prestations comme ils l'entendent, à moins que vous ne donniez des instructions spécifiques.
- La couverture est toujours transférable. Si vous changez la banque qui détient votre hypothèque, cela n'affectera pas votre police.
- Vous êtes soumis à une tarification médicale une seule fois, et ce au moment de votre demande. S'il existe des problèmes de santé graves qui affectent votre admissibilité à la couverture, ils seront révélés à ce moment-là. Pas tous les problèmes de santé ne vous excluent de la couverture, mais ils peuvent avoir une incidence sur les primes. Par exemple, un gros fumeur présente un risque plus élevé qu'un non-fumeur.
- Vous avez le contrôle de votre police. Vous seul pouvez déterminer quand elle prendra fin. En fonction de vos objectifs et de votre budget, vous pouvez souscrire à une assurance temporaire pour un nombre d'années déterminé, ou une assurance permanente qui n'expire jamais.
En matière de polices d'assurance vie, les options sont nombreuses. Demandez à votre conseiller de Palladium de vous proposer une solution sur mesure, adaptée à votre situation financière et à vos souhaits.